SkuldsaneringSkuldsanering

Skuldsanering innebär att den som är svårt skuldsatt under vissa förutsättningar kan slippa betala hela eller delar av sina skulder. För att räknas som svårt skuldsatt ska personen inte ha möjlighet att betala sin skulder inom överskådlig tid.

En skuldsaneringskuldsanering går i korthet till så här:

• Gäldenären ansöker om skuldsanering hos Kronofogden
• Kronofogden utreder om gäldenären har rätt till skuldsanering
• Om gäldenären uppfyller kraven enligt skuldsaneringslagen fattar Kronofogden ett beslut om att inleda skuldsanering
• Beslutet kungörs (annonseras) och fordringsägarna ska anmäla sina fordringar till Kronofogden
• Ett förslag på hur skuldsaneringen ska gå till skickas till fordringsägarna för yttrande. Under skuldsaneringstiden ska gäldenären leva på existensminimum. Vanligen innebär förslaget en betalningsplan på fem år. Om gäldenären redan lever på eller under existensminimum innehåller förslaget inte någon betalningsplan. Det innebär att gäldenären inte betalar av något på sin skuld
• Kronofogden beslutar om skuldsanering. Kronofogden kan besluta om skuldsanering även om fordringsägarefordringsägare säger nej till förslaget
• Gäldenären betalar av sin skuld enligt betalningsplanen

Efter skuldsaneringstiden anses gäldenären skuldfri för de skulder som ingår i skuldsaneringen

Inledande av skuldsanering

När Kronofogden har beslutat om inledande av skuldsanering kungörs (annonseras) beslutet och du som fordringsägare ska anmäla din fordranfordran till Kronofogden.
 
Inledandebeslutet innebär:

• att ränta inte längre får tas ut på skulderna
• att om gäldenären har utmätningutmätning i sin inkomst upphör utmätningen
• att skulder som uppkommer därefter inte ingår i skuldsaneringen utan ska betalas helt och hållet

Ett förslag till hur skuldsaneringen ska gå till tas fram av Kronofogden tillsammans med gäldenären. För att avgöra betalningsförmågan beräknar Kronofogden hur mycket gäldenären och dennes familj behöver behålla av sina inkomster för sitt uppehälle. Beräkningen görs på liknande sätt som vid en löneutmätning. Den del av gäldenärens inkomst som inte behövs för uppehället blir det belopp som gäldenären ska betala.

Om gäldenären lever på eller under existensminimum innebär förslaget att gäldenären inte ska betala något.

Förslaget skickas till fordringsägarna och du har då möjlighet att yttra dig över förslaget till skuldsanering. Du kan godkänna det eller säga nej. Det är viktigt att motivera ett nej så att Kronofogden kan pröva invändningen. Kronofogden beslutar därefter om gäldenären uppfyller kraven och om han eller hon ska beviljas skuldsanering.

Vad innebär skuldsanering för dig som fordringsägare?

Den fordran du har kommer att skrivas ner, vilket innebär att du inte kommer få fullt betalt. Hur mycket den skrivs ner beror på gäldenärens betalningsförmåga. Alla fordringar har lika rätt vilket innebär att gäldenärens betalningar fördelas proportionerligt utifrån fordringens andel av den totala skulden. Om gäldenären inte har någon betalningsförmåga skrivs din fordran ner helt, d.v.s. du kommer inte att få betalt alls. Om Kronofogden beslutar att gäldenären ska få skuldsanering med betalningsplan ansvarar gäldenären själv för att följa betalningsplanen, d.v.s att betala varje månad till sina fordringsägare.

Om gäldenären inte följer betalningsplanen kan du ansöka om att skuldsaneringsbeslutet ska upphävas. Kronofogden gör då en helhetsbedömning av ärendet för att utreda om beslut av skuldsanering ska kvarstå eller upphöra.

Om Kronofogden anser att gäldenären inte uppfyller kraven för skuldsanering får han eller hon ett avslagsbeslut. Då fortsätter skulderna att existera som vanligt.

Vad innebär skuldsanering för dig som borgensmanborgensman ?

Om du är borgensman åt någon som beviljats skuldsanering förändras inte ditt betalningsansvar. Du svarar gentemot fordringsägaren enligt ditt ursprungliga åtagande, trots att gäldenärens skuld satts ner enligt ett skuldsaneringsbeslut.

De belopp som gäldenären betalat till fordringsägaren enligt skuldsaneringsbeslutet minskar ditt ansvar för skulden. Den del som gäldenären inte betalar på skulden, kan fordringsägaren kräva från dig som borgensman.

Om du redan har betalat hela, eller delar av, skulden när skuldsaneringen börjar behandlas dina krav mot gäldenären i skuldsaneringsärendet som vilken annan fordran som helst. Detta kallas regresskravregresskrav och innebär att du som har betalat ett belopp, som en annan person egentligen är skyldig att betala, har rätt att kräva tillbaka beloppet av den som ursprungligen var betalningsskyldig.
 
Om du betalar en skuld i gäldenärens ställe under den tid som avbetalningsplanen pågår träder du in i fordringsägarens rätt till betalning enligt betalningsplanen.